Quais dados o Open Finance compartilha: o que o app vê e não vê

Conectar o banco a um aplicativo de finanças traz uma dúvida legítima: o que exatamente esse app vai ver? Meu salário? Cada Pix que eu fiz? Meus investimentos? A conta que eu tenho em outro banco? E, principalmente, ele consegue mexer no meu dinheiro?

A resposta curta é que, no Open Finance Brasil, o app vê apenas o que você autorizou, pelo prazo que você autorizou, e nada além disso. Mas "o que você autorizou" pode incluir mais ou menos coisas, dependendo das opções marcadas na tela de consentimento, e vale saber o que cada uma significa.

Neste guia você vai ver, de forma prática, quais categorias de dados existem, o que um app de controle financeiro costuma pedir, o que ele não recebe de jeito nenhum, um exemplo do que aparece depois da conexão e como reduzir ou encerrar o compartilhamento. Se você ainda não conhece o básico, comece por o que é Open Finance.

Como o compartilhamento funciona, em poucas linhas

O Open Finance Brasil é regulado pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional. O compartilhamento de dados segue sempre o mesmo caminho:

1. No app que vai receber os dados, você escolhe o banco que quer conectar.
2. Você é levado para o app ou internet banking do próprio banco, onde faz login como de costume.
3. O banco mostra quem está pedindo os dados, quais categorias, para qual finalidade e por quanto tempo.
4. Você confirma ou recusa. Se confirmar, o banco envia os dados autorizados por uma conexão padronizada e protegida.

Só instituições autorizadas pelo Banco Central participam. O detalhe de cada etapa está no guia sobre consentimento no Open Finance.

Quais dados podem ser compartilhados

As categorias de dados do Open Finance para pessoa física são, em linhas gerais:

• Dados cadastrais: nome, CPF, contatos, endereço e informações de identificação e qualificação, como renda informada ao banco.
• Contas: tipo de conta, saldos e transações (entradas e saídas, como Pix, TED, boletos pagos e compras no débito).
• Cartão de crédito: limites, faturas e transações do cartão.
• Operações de crédito: empréstimos, financiamentos, cheque especial e outras dívidas com a instituição, com saldo devedor, parcelas e taxas contratadas.
• Investimentos: produtos como CDB, títulos, fundos e outras aplicações na instituição, quando incluídos no consentimento.
• Outros produtos: câmbio, seguros e previdência entraram em fases mais recentes, e a disponibilidade varia.

Você não é obrigado a compartilhar tudo. A tela de consentimento lista as categorias pedidas, e o app deve pedir apenas o que precisa para a finalidade informada. Um app de controle de gastos precisa de transações e faturas; não precisa, por exemplo, de dados de câmbio.

O que o app vê e o que ele não vê

A tabela resume o que, na prática, chega a um app de finanças que usa Open Finance para leitura de dados:

Dois pontos merecem atenção. Primeiro, a descrição das transações é a mesma que o banco registra, e às vezes é pouco clara, como um código de maquininha. Por isso apps de finanças usam categorização automática, que pode errar e deve aprender com as suas correções. Segundo, há um histórico limitado: o banco envia transações de um período passado definido pelas regras, não a sua vida bancária inteira.

Dados não são pagamento: dois consentimentos diferentes

Uma confusão comum é achar que, ao conectar o banco, o app passa a poder fazer Pix. Não é assim.

O Open Finance tem tipos separados de consentimento. O compartilhamento de dados é só leitura. A iniciação de pagamento permite que um app inicie um Pix a partir da sua conta, mas exige um consentimento próprio, para um pagamento específico ou um arranjo definido, com confirmação no app do banco. Um não dá acesso ao outro.

Na tela do banco, isso fica explícito: um consentimento de dados mostra categorias de informação e prazo; um de pagamento mostra valor, recebedor e conta de origem. Se aparecer um pedido de pagamento quando você só queria conectar a conta para ver gastos, recuse.

Exemplo prático: o que a Bianca vê depois de conectar

Bianca tem conta em dois bancos: no banco A recebe o salário de R$ 5.200 e paga o cartão; no banco B tem uma conta com R$ 3.000 guardados numa caixinha. Ela conectou só o banco A a um app de controle financeiro, autorizando contas e cartão, sem investimentos.

Depois da conexão, o app mostra:

No fim do mês, o app calcula que, depois da fatura, sobraram R$ 3.350 da renda de Bianca (5.200 − 1.850). Desse valor, ela já transferiu R$ 500 para o banco B, então o saldo no banco A, considerando só esse mês, seria R$ 2.850 (3.350 − 500). Como o banco B não está conectado, o app não sabe que esse dinheiro foi para a reserva. Para ter a visão completa, Bianca precisaria conectar também o banco B, com o investimento incluído no consentimento. A escolha é dela.

Por quanto tempo o app vê seus dados

Todo consentimento de dados tem prazo, definido na própria tela de autorização. Na regra geral, ele pode durar até 12 meses. Quando o prazo acaba, o app deixa de receber dados novos daquele banco até que você renove.

Você também pode encerrar antes:

• No app do seu banco, na área de Open Finance ou de compartilhamentos, onde aparecem os consentimentos ativos.
• No app que recebe os dados, na área de conexões ou bancos conectados.

Revogar interrompe o envio de novos dados. O que acontece com os dados já recebidos depende da política do app e da LGPD, que garante direitos como acesso, correção e exclusão. Se quiser apagar o histórico, peça a exclusão ao app.

Diferença em relação a dar a senha

Antes do Open Finance, muitos apps pediam usuário e senha do banco e acessavam a conta como se fossem você, técnica chamada de raspagem de tela. Nesse modelo não existe limite de categorias: quem tem a senha vê tudo o que você vê, e, em tese, pode fazer o que você pode fazer.

No Open Finance, o acesso é padronizado, limitado às categorias autorizadas, com prazo e registro. Você nunca digita a senha do banco fora do ambiente do banco. A comparação completa está em Open Finance ou compartilhar senha, e a parte de proteção de dados em Open Finance é seguro?.

Checklist antes de autorizar

• O pedido começou no app oficial, baixado da loja?
• Você foi levado ao app ou site do seu banco para autorizar?
• O nome de quem recebe os dados é o do app que você está usando?
• As categorias pedidas fazem sentido para a finalidade?
• O prazo está claro?
• Você sabe onde revogar depois?

Se a resposta a qualquer item for não, pare e verifique antes de seguir.

Como funciona no Tobbo

O Tobbo Finanças se conecta aos bancos pelo Open Finance Brasil, por meio do agregador Malvo, com acesso somente leitura: ele não movimenta dinheiro nem faz Pix. Os dados são usados para organizar transações, categorizar gastos, acompanhar faturas, orçamentos e economias. No modo casal, cada pessoa escolhe, por conta, o que o parceiro vê: nada, só o saldo ou tudo. O consentimento pode ser revogado no app do banco ou no próprio Tobbo.

Fontes oficiais e leituras

• Open Finance Brasil, portal oficial
• Banco Central do Brasil, Open Finance
• Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), Lei 13.709/2018