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Calculadora: CDB ou poupança, qual rende mais

Resposta rápida

Para comparar CDB e poupança, olhe o rendimento líquido: o CDB paga um percentual do CDI e tem Imposto de Renda regressivo, de 22,5% a 15% sobre o ganho; a poupança é isenta para pessoa física e rende 0,5% ao mês mais TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano. Informe as taxas atuais e a calculadora faz a conta.

Atualizado em · Equipe Tobbo

Informe os valores e as taxas

R$
R$

Aplicado no início de cada mês, a partir do segundo.

meses
%

Exemplo: troque pela taxa atual.

% do CDI
%

Exemplo: troque pela taxa atual.

%

Exemplo: confira a TR atual.

O cálculo é feito no seu navegador. Nenhum valor é enviado.

CDB rende mais

R$ 959,30

de diferença líquida em 24 meses, já descontado o IR do CDB.

Total investido
R$ 10.000,00
CDB 100% do CDI: rendimento bruto
R$ 3.202,01
IR do CDB (17,5% sobre o valor inicial)
− R$ 560,35
CDB: valor líquido no fim
R$ 12.641,66
Poupança: valor no fim (isenta de IR)
R$ 11.682,36
Taxa mensal usada: CDB · poupança
1,16% · 0,65%

Simulação com taxas constantes. Rentabilidade passada ou estimada não é garantia. Conteúdo educativo, não é recomendação de investimento.

Como o cálculo é feito

CDB: a taxa anual é o CDI × o percentual do CDI informado, convertida para taxa mensal equivalente. Cada aporte rende pelo tempo em que fica aplicado e paga IR sobre o próprio ganho: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360, 17,5% de 361 a 720 e 15% acima de 720 dias.

Poupança: com a Selic acima de 8,5% ao ano, rende 0,5% ao mês mais a TR; com a Selic igual ou abaixo de 8,5%, rende 70% da Selic ao ano (convertida para o mês) mais a TR. Não paga IR para pessoa física.

O resultado mostra o valor investido, o rendimento bruto, o IR e o valor líquido de cada um no prazo escolhido.

Premissas e limites

  • As taxas são suas: os campos vêm com valores de exemplo. Confira o CDI, a Selic e a TR atuais no Banco Central antes de decidir.
  • Taxas constantes durante todo o prazo, meses de 30 dias e aportes no início de cada mês, a partir do segundo; IOF (só nos primeiros 30 dias) não entra.
  • CDB e poupança têm garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. Conteúdo educativo, não é recomendação de investimento.

Perguntas sobre CDB e poupança

CDB rende mais que a poupança?

Com a Selic alta, um CDB que paga 100% do CDI costuma render mais que a poupança mesmo depois do Imposto de Renda, principalmente em prazos maiores, em que a alíquota cai. Com a Selic baixa, a diferença diminui. A calculadora compara com as taxas que você informar.

Quanto de Imposto de Renda o CDB paga?

O IR incide só sobre o rendimento, pela tabela regressiva: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. O imposto é retido na fonte no resgate.

Como a poupança rende?

Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). Quando a Selic está em 8,5% ou menos, rende 70% da Selic mais a TR. Para pessoa física, o rendimento é isento de IR.

CDB é seguro como a poupança?

Os dois têm a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF por instituição, com teto global. Acima disso, o risco é do banco emissor. Para reserva de emergência, prefira CDB com liquidez diária.

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