https://tobbofin.com/blog/ Guias práticos sobre controle de gastos, finanças do casal, reserva de emergência, Open Finance, cartão de crédito, investimentos e aposentadoria. pt-BR Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT https://tobbofin.com/blog/o-que-fazer-com-o-decimo-terceiro/ https://tobbofin.com/blog/o-que-fazer-com-o-decimo-terceiro/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Veja o que fazer com o 13º salário, em que ordem usar o dinheiro (dívidas, reserva, gastos de janeiro, metas) e um exemplo em reais de como dividir. Uma ordem que funciona para a maioria das pessoas é usar o 13º primeiro para quitar dívidas caras, como rotativo e cheque especial, depois montar ou completar a reserva de emergência, em seguida separar as despesas de início de ano, como IPVA, IPTU e material escolar, e só então investir em objetivos ou gastar com lazer. https://tobbofin.com/blog/aplicativo-para-controlar-cartao-de-credito/ https://tobbofin.com/blog/aplicativo-para-controlar-cartao-de-credito/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Cartão de crédito e dívidas Equipe Tobbo Saiba usar um aplicativo para controlar cartão de crédito, entenda fatura aberta e fechada, parcelas futuras e limite, com um exemplo de parcelas em reais. Um aplicativo para controlar cartão de crédito mostra a fatura aberta enquanto você compra, soma as parcelas que já comprometem os próximos meses, acompanha o uso do limite e avisa sobre assinaturas e cobranças recorrentes. Assim você decide antes de passar o cartão, em vez de descobrir o tamanho do problema quando a fatura fecha. https://tobbofin.com/blog/app-de-controle-de-gastos-para-casal/ https://tobbofin.com/blog/app-de-controle-de-gastos-para-casal/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Finanças do casal Equipe Tobbo Veja o que um app de controle de gastos para casal precisa ter, como configurar a dois sem perder privacidade e um exemplo de divisão proporcional em reais. Um bom app de controle de gastos para casal mostra a visão das despesas da casa sem obrigar ninguém a expor tudo. Ele deve permitir escolher, conta por conta, o que o parceiro vê, acompanhar metas conjuntas, calcular divisão proporcional à renda e importar transações automaticamente, de preferência pelo Open Finance. https://tobbofin.com/blog/assinaturas-e-gastos-recorrentes/ https://tobbofin.com/blog/assinaturas-e-gastos-recorrentes/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Veja como controlar assinaturas e gastos recorrentes com inventário, custo anual, cortes do que você não usa e seus direitos para cancelar sem dor de cabeça. Para controlar assinaturas e gastos recorrentes, liste todas as cobranças automáticas de cartões, contas e lojas de aplicativos, calcule o custo anual de cada uma, cancele o que você não usou no último mês e revise a lista a cada três meses. Também vale concentrar as assinaturas em um único cartão e acompanhar reajustes. https://tobbofin.com/blog/como-controlar-gastos/ https://tobbofin.com/blog/como-controlar-gastos/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Aprenda como controlar gastos com um método simples de 7 passos, exemplos em reais e uma rotina de 15 minutos por semana que cabe na vida real. Para controlar gastos, registre tudo o que sai durante um mês, separe em categorias, compare o total com a renda líquida, defina limites por categoria e revise uma vez por semana. O segredo não é cortar tudo, e sim saber para onde o dinheiro vai antes de ele sair, usando uma rotina curta e constante. https://tobbofin.com/blog/como-conversar-sobre-dinheiro-com-o-parceiro/ https://tobbofin.com/blog/como-conversar-sobre-dinheiro-com-o-parceiro/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Finanças do casal Equipe Tobbo Aprenda a conversar sobre dinheiro no casal com um roteiro prático, perguntas para a primeira conversa, reunião mensal e exemplo em reais de metas a dois. Para conversar sobre dinheiro com o parceiro sem brigar, escolha um momento calmo e combinado, comece pelos objetivos em comum e não pelos erros, coloque os números na mesa com honestidade, incluindo dívidas, e termine com uma ou duas decisões concretas. Depois, mantenham uma conversa curta e regular, por exemplo uma vez por mês. https://tobbofin.com/blog/como-dividir-as-contas-do-casal/ https://tobbofin.com/blog/como-dividir-as-contas-do-casal/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Finanças do casal Equipe Tobbo Veja como dividir as contas do casal de forma justa, compare meio a meio, proporcional à renda e pote comum, e faça o cálculo com exemplos em reais. Uma forma justa de dividir as contas do casal quando as rendas são diferentes é a divisão proporcional. Cada pessoa paga as despesas comuns na mesma proporção da sua renda líquida. Se um ganha 60% da renda do casal, cobre 60% dos gastos da casa, e os dois ficam com sobra proporcional para os gastos pessoais. https://tobbofin.com/blog/como-economizar-no-mercado/ https://tobbofin.com/blog/como-economizar-no-mercado/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Aprenda como economizar no mercado com lista, cardápio semanal, comparação de preço por quilo e marcas próprias, com tabela de cálculo e exemplo em reais. Para economizar no mercado, defina um valor mensal para a categoria, planeje um cardápio da semana, vá com lista e de estômago cheio, compare o preço por quilo ou por litro em vez do preço da embalagem, teste marcas próprias e aproveite o que já tem em casa para reduzir o desperdício. https://tobbofin.com/blog/como-entender-a-fatura-do-cartao/ https://tobbofin.com/blog/como-entender-a-fatura-do-cartao/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Cartão de crédito e dívidas Equipe Tobbo Aprenda como entender a fatura do cartão - fechamento, vencimento, parcelas, IOF, estornos, mínimo e CET - e descubra onde o seu dinheiro realmente está indo. Para entender a fatura do cartão, comece pelas datas de fechamento e vencimento, confira o total e o pagamento mínimo e depois leia os lançamentos por tipo - compras à vista, parcelas, assinaturas, compras internacionais com IOF, tarifas e estornos. Veja também as parcelas futuras, que já ocupam seu limite, e o CET do rotativo. https://tobbofin.com/blog/como-montar-orcamento-familiar/ https://tobbofin.com/blog/como-montar-orcamento-familiar/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Aprenda como montar orçamento familiar em 7 passos, com renda da casa, gastos fixos, filhos e metas, uma tabela de categorias e um exemplo completo em reais. Para montar um orçamento familiar, some a renda líquida de todos na casa, liste os gastos fixos, estime os variáveis pela média dos últimos meses, separe uma provisão para despesas anuais e defina metas, como a reserva de emergência. Depois, faça uma reunião mensal rápida para comparar o planejado com o realizado e ajustar. https://tobbofin.com/blog/reserva-de-emergencia-ganhando-pouco/ https://tobbofin.com/blog/reserva-de-emergencia-ganhando-pouco/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Reserva de emergência Equipe Tobbo Veja como montar reserva de emergência ganhando pouco, com mini-metas, depósitos automáticos de R$ 50 a R$ 200, onde guardar e uma tabela de prazos. Quem ganha pouco deve começar com uma mini-meta, como R$ 500, e depois buscar um mês de custo de vida. Programe um depósito automático pequeno logo que o salário cair, mesmo de R$ 50, guarde numa aplicação com liquidez diária e coberta pelo FGC e reforce com dinheiro extra, como 13º e renda extra. https://tobbofin.com/blog/como-sair-das-dividas-do-cartao/ https://tobbofin.com/blog/como-sair-das-dividas-do-cartao/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Cartão de crédito e dívidas Equipe Tobbo Veja como sair das dívidas do cartão de crédito com um plano realista - mapear o saldo, parar de usar, comparar CET, renegociar e trocar dívida cara por barata. Para sair das dívidas do cartão de crédito, pare de usar o cartão, some todos os saldos e o CET de cada um, corte gastos para liberar uma parcela mensal e troque o rotativo por um crédito mais barato ou um parcelamento negociado. Depois, quite uma dívida por vez e monte uma reserva para não voltar ao cartão. https://tobbofin.com/blog/como-sair-do-cheque-especial/ https://tobbofin.com/blog/como-sair-do-cheque-especial/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Cartão de crédito e dívidas Equipe Tobbo Entenda como sair do cheque especial, veja quanto os juros de 8% ao mês custam em reais e siga um plano em 5 passos para trocar a dívida e não voltar a ela. Para sair do cheque especial, pare de usar o limite, descubra o saldo exato devido, troque a dívida por um crédito mais barato, como empréstimo pessoal, consignado ou portabilidade, ou renegocie com o banco, e monte uma pequena reserva para não voltar. Desde 2020 os juros têm teto de 8% ao mês, ainda assim muito caros. https://tobbofin.com/blog/separar-financas-pessoais-e-da-empresa/ https://tobbofin.com/blog/separar-financas-pessoais-e-da-empresa/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Imposto de Renda e MEI Equipe Tobbo Aprenda a separar finanças pessoais e da empresa, definir um salário fixo para você, entender pró-labore e lucros do MEI e da ME, com exemplo em reais. Para separar finanças pessoais e da empresa, abra uma conta PJ, faça todo o faturamento e as despesas do negócio passarem por ela e transfira para a conta pessoal um valor fixo por mês, como um salário. No MEI, essa retirada é rendimento do titular; numa ME ou LTDA, divide-se em pró-labore e distribuição de lucros. https://tobbofin.com/blog/consentimento-open-finance/ https://tobbofin.com/blog/consentimento-open-finance/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Open Finance Equipe Tobbo Veja como funciona o consentimento no Open Finance, o que cada tela significa, quanto tempo dura a autorização e o passo a passo para cancelar quando quiser. O consentimento no Open Finance é a autorização que você dá, dentro do app do seu banco, para compartilhar dados escolhidos com outra instituição, com finalidade e prazo definidos. Ele pode ser acompanhado e cancelado a qualquer momento, sem justificativa, na área de Open Finance do app do banco ou no aplicativo que recebe os dados. https://tobbofin.com/blog/conta-conjunta-ou-separada/ https://tobbofin.com/blog/conta-conjunta-ou-separada/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Finanças do casal Equipe Tobbo Descubra se a conta conjunta vale a pena para o casal, entenda riscos como bloqueio judicial e dívidas e compare com contas separadas e o modelo híbrido. A conta conjunta vale a pena para casais que querem praticidade para pagar as despesas da casa e têm confiança e combinados claros. Os riscos são a responsabilidade compartilhada por dívidas da conta e possíveis bloqueios judiciais. Para muitos casais, o modelo híbrido funciona melhor, com uma conta comum para a casa e contas individuais. https://tobbofin.com/blog/educacao-financeira-para-adolescentes/ https://tobbofin.com/blog/educacao-financeira-para-adolescentes/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Família e fases da vida Equipe Tobbo Educação financeira para adolescentes na prática, com mesada mensal, primeira conta, Pix, golpes, primeiro emprego, metas e um exemplo de orçamento em reais. Educação financeira para adolescentes funciona melhor com prática e autonomia gradual. Dê uma mesada mensal que cubra gastos definidos, abra uma conta para menor com cartão de débito, ensine o uso seguro do Pix e os golpes mais comuns, ajude a criar metas e converse sobre o primeiro salário antes que ele chegue. https://tobbofin.com/blog/fgc-como-funciona/ https://tobbofin.com/blog/fgc-como-funciona/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Investimentos para começar Equipe Tobbo Entenda como funciona o FGC, o limite de R$ 250 mil por CPF e instituição, o teto de R$ 1 milhão, o que é coberto e como distribuir seus investimentos. O FGC, Fundo Garantidor de Créditos, é uma entidade privada mantida pelos bancos que devolve ao cliente até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição ou conglomerado, se ela quebrar ou sofrer intervenção. Cobre poupança, conta corrente, CDB, LCI e LCA, com teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos. https://tobbofin.com/blog/financas-por-fase-da-vida/ https://tobbofin.com/blog/financas-por-fase-da-vida/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Família e fases da vida Equipe Tobbo Veja as prioridades de finanças por fase da vida, do primeiro emprego à aposentadoria, com tabela por idade, exemplo de juros compostos em reais e erros comuns. Em cada fase da vida as prioridades financeiras mudam. No início, o foco é controlar gastos, evitar dívidas caras e montar a reserva. Com casamento e filhos, entram proteção e planejamento da família. Na maturidade, acelerar a aposentadoria. Perto dela, reduzir riscos e organizar a renda futura. https://tobbofin.com/blog/golpes-do-pix/ https://tobbofin.com/blog/golpes-do-pix/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Segurança e golpes Equipe Tobbo Conheça os golpes do Pix mais comuns, os sinais de alerta, como ajustar limites para reduzir o prejuízo e o passo a passo do MED se você cair em um golpe. Para se proteger dos golpes do Pix, desconfie de pedidos urgentes de dinheiro, confirme a identidade por ligação ou outro canal, nunca informe senhas ou códigos e ajuste limites de Pix, principalmente o noturno. Se cair em golpe, conteste rápido no app do banco pelo MED e registre boletim de ocorrência, sabendo que a devolução não é garantida. https://tobbofin.com/blog/ia-nas-financas-com-seguranca/ https://tobbofin.com/blog/ia-nas-financas-com-seguranca/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Segurança e golpes Equipe Tobbo Aprenda a usar IA para organizar as finanças com segurança, o que nunca compartilhar com um chatbot e como conferir os números que a IA calcula para você. Dá para usar IA para categorizar gastos, resumir faturas e montar orçamentos com segurança se você nunca compartilhar senhas, códigos de verificação, número completo do cartão ou CVV, preferir ferramentas com acesso somente leitura via Open Finance, conferir os números que a IA calcula e conhecer seus direitos pela LGPD. https://tobbofin.com/blog/imposto-de-renda-na-renda-fixa/ https://tobbofin.com/blog/imposto-de-renda-na-renda-fixa/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Investimentos para começar Equipe Tobbo Entenda a tabela regressiva do imposto de renda na renda fixa, quanto o IR leva do rendimento em CDB e Tesouro, o IOF e como comparar com LCI e LCA. Na renda fixa tributada, como CDB e Tesouro Direto, o imposto de renda segue uma tabela regressiva que incide só sobre o rendimento e é retido na fonte. A alíquota é de 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. https://tobbofin.com/blog/imposto-de-renda-pessoa-fisica/ https://tobbofin.com/blog/imposto-de-renda-pessoa-fisica/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Imposto de Renda e MEI Equipe Tobbo Entenda como funciona o imposto de renda pessoa física: quem declara, simplificada ou completa, deduções, malha fina e o que muda com a Lei 15.270/2025. O imposto de renda pessoa física é cobrado ao longo do ano, retido no salário ou pago pelo carnê-leão, e acertado na declaração anual. Nela, você informa rendimentos, bens e dívidas, escolhe o modelo simplificado ou completo e descobre se tem imposto a pagar ou a restituir. Os limites de obrigatoriedade mudam todo ano. https://tobbofin.com/blog/juros-compostos/ https://tobbofin.com/blog/juros-compostos/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Investimentos para começar Equipe Tobbo Entenda como funcionam os juros compostos, a fórmula, a regra do 72 e exemplos em reais que mostram o poder do tempo nos investimentos e nas dívidas. Juros compostos são juros calculados sobre o valor inicial mais os juros já acumulados, o famoso juro sobre juro. A fórmula é M = C × (1 + i)^n. Com o tempo, o crescimento acelera, por isso começar cedo e manter aportes regulares pesa mais que a taxa. O mesmo efeito faz dívidas caras crescerem rápido. https://tobbofin.com/blog/limite-do-cartao-de-credito/ https://tobbofin.com/blog/limite-do-cartao-de-credito/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Cartão de crédito e dívidas Equipe Tobbo Descubra quanto usar do limite do cartão de crédito, por que limite não é renda, como as parcelas ocupam o limite e como definir um teto pessoal seguro. Uma referência prática é usar no máximo cerca de 30% do limite do cartão de crédito, mas o teto que importa é o seu orçamento. A fatura deve caber no que sobra da renda depois dos gastos essenciais e ser paga sempre no total. Lembre que compras parceladas ocupam o limite inteiro no momento da compra. https://tobbofin.com/blog/melhor-app-de-controle-de-gastos/ https://tobbofin.com/blog/melhor-app-de-controle-de-gastos/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Qual é o melhor app de controle de gastos? Compare tipos de ferramenta, veja critérios como Open Finance, privacidade e preço e escolha a que você vai usar. O melhor app de controle de gastos é o que você vai continuar usando depois do primeiro mês. Na prática, priorize conexão pelo Open Finance em vez de pedir senha do banco, boa categorização automática, política clara de privacidade, ausência de anúncios e um plano gratuito que permita testar antes de pagar. https://tobbofin.com/blog/mesada-e-educacao-financeira-infantil/ https://tobbofin.com/blog/mesada-e-educacao-financeira-infantil/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Família e fases da vida Equipe Tobbo Saiba como dar mesada, quanto dar e a partir de que idade, com o método dos três potes, exemplos em reais e dicas de educação financeira infantil. A mesada pode começar quando a criança entende números e trocas, por volta dos 5 a 7 anos. O valor deve ser coerente com o que se espera que ela pague, e a frequência pode ser semanal para os menores e mensal para os maiores. Mais importante que o valor é a regularidade e deixar a criança decidir e errar. https://tobbofin.com/blog/metodo-dos-envelopes/ https://tobbofin.com/blog/metodo-dos-envelopes/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Entenda o método dos envelopes, monte seus envelopes com um exemplo em reais e veja como adaptar o sistema ao Pix e ao cartão usando caixinhas e orçamentos. O método dos envelopes é um jeito de orçar em que cada categoria de gasto recebe um valor fixo no início do mês, guardado em um envelope físico ou em uma conta ou caixinha separada. Quando o envelope esvazia, o gasto daquela categoria para, a não ser que você tire dinheiro de outro envelope de forma consciente. https://tobbofin.com/blog/o-que-e-cdb/ https://tobbofin.com/blog/o-que-e-cdb/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Investimentos para começar Equipe Tobbo Entenda o que é CDB, como funciona o rendimento pós, pré e IPCA+, quanto de imposto você paga, o papel do FGC e como escolher a liquidez certa. CDB, ou Certificado de Depósito Bancário, é um título em que você empresta dinheiro a um banco e recebe juros em troca. Pode ser pós-fixado, prefixado ou atrelado à inflação, tem Imposto de Renda regressivo sobre o rendimento e conta com a garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. https://tobbofin.com/blog/o-que-e-cdi/ https://tobbofin.com/blog/o-que-e-cdi/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Investimentos para começar Equipe Tobbo Entenda o que é CDI, a relação com a Selic, o que significa render 100% do CDI e como comparar CDB, LCI e Tesouro com um exemplo em reais. CDI é a taxa média dos empréstimos de um dia entre bancos, calculada pela B3, e anda muito próxima da Selic. Ele serve de régua para a renda fixa pós-fixada. Um CDB que paga 100% do CDI rende a taxa do CDI no período; 110% do CDI rende 10% a mais que essa taxa, antes do imposto. https://tobbofin.com/blog/inflacao-e-ipca/ https://tobbofin.com/blog/inflacao-e-ipca/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Investimentos para começar Equipe Tobbo Entenda o que é o IPCA, como o IBGE mede a inflação, por que ela corrói o dinheiro parado e como calcular o juro real dos seus investimentos. O IPCA é o índice oficial de inflação do Brasil, calculado todo mês pelo IBGE a partir dos preços de uma cesta de produtos e serviços consumidos pelas famílias. Ele mostra quanto o custo de vida subiu e serve de base para a meta de inflação. Se seu dinheiro rende menos que o IPCA, você perde poder de compra. https://tobbofin.com/blog/o-que-e-open-finance/ https://tobbofin.com/blog/o-que-e-open-finance/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Open Finance Equipe Tobbo Entenda o que é Open Finance, como funciona o compartilhamento de dados com consentimento, o que muda para você e como usar com segurança no dia a dia. Open Finance é o sistema regulado pelo Banco Central que permite a você compartilhar seus dados financeiros entre instituições autorizadas, sempre com seu consentimento, finalidade e prazo definidos. Com ele, um app pode ler contas, cartões e investimentos de vários bancos sem receber sua senha, e você pode cancelar a autorização quando quiser. https://tobbofin.com/blog/onde-guardar-a-reserva-de-emergencia/ https://tobbofin.com/blog/onde-guardar-a-reserva-de-emergencia/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Reserva de emergência Equipe Tobbo Compare CDB com liquidez diária, Tesouro Selic, poupança e contas remuneradas para guardar a reserva de emergência, com cálculo de rendimento líquido em reais. A reserva de emergência deve ficar em aplicações de baixo risco e liquidez diária, como CDB com liquidez diária que pague perto de 100% do CDI em instituição coberta pelo FGC, Tesouro Selic ou conta remunerada equivalente. A poupança é segura, mas costuma render menos quando a Selic está alta. Evite ações e aplicações com carência. https://tobbofin.com/blog/open-finance-e-seguro/ https://tobbofin.com/blog/open-finance-e-seguro/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Open Finance Equipe Tobbo Open Finance é seguro? Veja as camadas de proteção, os riscos reais, como reconhecer telas falsas e um checklist para conectar sua conta com calma. O Open Finance é seguro por desenho, porque exige consentimento no app do seu próprio banco, nunca repassa sua senha, limita dados e prazo e só admite instituições autorizadas pelo Banco Central. Nenhum sistema é livre de risco, porém, e o principal perigo é o golpe que imita telas de autorização para roubar senha ou induzir pagamentos. https://tobbofin.com/blog/open-finance-ou-compartilhar-senha/ https://tobbofin.com/blog/open-finance-ou-compartilhar-senha/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Open Finance Equipe Tobbo Veja a diferença entre Open Finance e scraping, quando um app pede a senha do seu banco, por que isso é arriscado e como conectar suas contas do jeito certo. No Open Finance, você autoriza o compartilhamento dentro do app do seu banco, escolhe dados e prazo e nunca entrega a senha. No scraping, o app pede usuário e senha do banco e entra como se fosse você, com acesso amplo, sem prazo e contra os termos de muitos bancos. Por isso o Open Finance é a opção mais segura. https://tobbofin.com/blog/pgbl-ou-vgbl/ https://tobbofin.com/blog/pgbl-ou-vgbl/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Previdência, aposentadoria e seguros Equipe Tobbo PGBL ou VGBL? Veja a diferença, como funciona a dedução de 12% no imposto de renda, quando cada plano faz sentido e um exemplo em reais do IR no resgate. O PGBL costuma fazer sentido para quem faz a declaração completa do IR e contribui para o INSS, porque permite deduzir até 12% da renda bruta tributável, mas o imposto no resgate incide sobre o valor total. O VGBL não deduz nada e cobra IR só sobre os rendimentos, servindo melhor para a declaração simplificada. https://tobbofin.com/blog/planilha-de-gastos-ou-aplicativo/ https://tobbofin.com/blog/planilha-de-gastos-ou-aplicativo/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Planilha de gastos ou aplicativo? Compare custo, tempo, privacidade e precisão, veja um teste prático em reais e descubra qual método combina com você. A planilha de gastos é melhor para quem gosta de controle total, tem poucas contas e disciplina para lançar tudo. O aplicativo é melhor para quem tem vários cartões e contas, pouco tempo ou já desistiu de planilhas, porque importa e categoriza as transações sozinho. O melhor método é aquele que você consegue manter por meses. https://tobbofin.com/blog/posso-gastar-como-decidir-uma-compra/ https://tobbofin.com/blog/posso-gastar-como-decidir-uma-compra/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Aprenda a saber se você pode comprar algo antes de passar o cartão, com o cálculo do dinheiro livre do mês, um teste em cinco perguntas e exemplos em reais. Para saber se você pode comprar algo, subtraia da renda do mês as contas fixas, as parcelas já assumidas, a fatura do cartão e o que vai para metas e reserva. O que sobra é o dinheiro livre. Se a compra cabe nesse valor sem novo parcelamento e sem tirar da reserva, ela cabe no bolso. https://tobbofin.com/blog/quanto-gastar-com-aluguel/ https://tobbofin.com/blog/quanto-gastar-com-aluguel/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Descubra quanto gastar com aluguel pela sua renda líquida, some condomínio, IPTU e contas no custo da moradia e veja uma tabela e um exemplo em reais. Uma referência comum é gastar até cerca de 30% da renda líquida com o aluguel. Não é lei, é um ponto de partida. O mais importante é olhar o custo total da moradia, somando condomínio, IPTU, garantia e contas da casa, que de preferência não deve passar de 35% a 40% da renda. https://tobbofin.com/blog/quanto-juntar-para-se-aposentar/ https://tobbofin.com/blog/quanto-juntar-para-se-aposentar/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Previdência, aposentadoria e seguros Equipe Tobbo Quanto preciso juntar para me aposentar? Veja como usar a regra dos 4% com juro real, IR e INSS, com exemplo em reais e o aporte mensal necessário. Uma estimativa prática é multiplicar o gasto anual que o INSS não vai cobrir por 28 a 33 vezes, o que equivale a sacar de 3% a 3,5% ao ano. A regra dos 4% (25 vezes) vem de dados dos EUA e de aposentadorias de 30 anos, então é só um ponto de partida, nunca uma garantia. https://tobbofin.com/blog/regra-50-30-20/ https://tobbofin.com/blog/regra-50-30-20/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Controle de gastos Equipe Tobbo Entenda a regra 50 30 20, veja como calcular sobre a renda líquida com exemplos em reais e aprenda a adaptar o método quando o custo fixo passa de 50%. A regra 50-30-20 divide a renda líquida em três partes, com 50% para necessidades, como moradia, mercado e transporte, 30% para desejos, como lazer e compras, e 20% para poupança, investimentos ou quitação de dívidas. É um ponto de partida simples, que pode ser ajustado quando o custo de vida ou as dívidas pesam mais. https://tobbofin.com/blog/reserva-de-emergencia-para-autonomos/ https://tobbofin.com/blog/reserva-de-emergencia-para-autonomos/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Reserva de emergência Equipe Tobbo Veja quanto um autônomo, freelancer ou MEI precisa de reserva de emergência, como calcular com renda variável e montar um salário fixo, com exemplo em reais. Autônomos, freelancers e MEIs costumam precisar de 6 a 12 meses do custo de vida pessoal guardados, porque não têm seguro-desemprego, FGTS nem renda garantida. Além da reserva, vale manter separado o dinheiro dos impostos e um colchão de caixa para suavizar meses fracos, pagando a si mesmo um salário fixo. https://tobbofin.com/blog/reserva-de-emergencia-quanto-guardar/ https://tobbofin.com/blog/reserva-de-emergencia-quanto-guardar/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Reserva de emergência Equipe Tobbo Descubra quanto ter de reserva de emergência com base no seu custo de vida, veja exemplos em reais para CLT, autônomo e casal e monte um plano para chegar lá. A referência mais usada é guardar de 3 a 6 meses do seu custo de vida mensal, e não do salário, se você tem emprego estável com carteira assinada. Autônomos e pessoas com renda variável costumam precisar de 6 a 12 meses. O dinheiro deve ficar em aplicação de baixo risco e com liquidez diária. https://tobbofin.com/blog/rotativo-do-cartao-de-credito/ https://tobbofin.com/blog/rotativo-do-cartao-de-credito/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Cartão de crédito e dívidas Equipe Tobbo Entenda o rotativo do cartão de crédito, por que ele é tão caro, o que muda com o teto de juros de 100% e o passo a passo para sair dele sem afundar. O rotativo do cartão de crédito é o crédito automático que entra quando você paga menos que o total da fatura. O saldo restante passa para o mês seguinte com juros entre os mais altos do mercado. Desde 2024, juros e encargos não podem passar de 100% da dívida original, e o rotativo só vale até a fatura seguinte. https://tobbofin.com/blog/seguro-de-vida-vale-a-pena/ https://tobbofin.com/blog/seguro-de-vida-vale-a-pena/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Previdência, aposentadoria e seguros Equipe Tobbo Seguro de vida vale a pena? Veja quem precisa, como calcular o capital segurado com exemplo em reais, os tipos de seguro e as armadilhas antes de assinar. Seguro de vida costuma valer a pena para quem tem dependentes financeiros, dívidas que ficariam para a família ou uma renda da qual outras pessoas dependem. A indenização é isenta de IR e não entra em inventário. Para quem mora sozinho, sem dependentes nem dívidas, costuma ser dispensável, e a reserva de emergência vem antes. https://tobbofin.com/blog/tabela-progressiva-ou-regressiva/ https://tobbofin.com/blog/tabela-progressiva-ou-regressiva/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Previdência, aposentadoria e seguros Equipe Tobbo Tabela progressiva ou regressiva na previdência? Entenda como cada uma cobra IR, quando a escolha pode ser feita e veja um exemplo em reais para decidir. A tabela regressiva costuma valer mais para quem vai deixar o dinheiro aplicado por muitos anos, porque a alíquota cai até 10% após 10 anos e é definitiva. A progressiva tende a ser melhor para quem terá renda tributável baixa no resgate ou pode precisar do dinheiro cedo. Desde a Lei 14.803/2024, a escolha pode esperar até o primeiro resgate. https://tobbofin.com/blog/tesouro-direto-para-iniciantes/ https://tobbofin.com/blog/tesouro-direto-para-iniciantes/ Sat, 10 Oct 2026 12:00:00 GMT Investimentos para começar Equipe Tobbo Tesouro Direto para iniciantes explicado com calma. Conheça Selic, Prefixado, IPCA+, Renda+ e Educa+, entenda a marcação a mercado e os custos. Tesouro Direto é o programa que permite a pessoas físicas comprar títulos públicos federais pela internet, com pouco dinheiro. Você empresta ao governo e recebe juros. Os principais títulos são Tesouro Selic, Prefixado, IPCA+, Renda+ e Educa+. Há IR regressivo e taxa de custódia da B3, e os preços oscilam antes do vencimento.